民营银行利率失守3%，民营银行 利率
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- 2025-03-06 13:31:24
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- 微信零钱通上演”熟人杀”，新用户利率4%，老用户才3%，对此现象大家怎么看？
- 一同学向我借款30万开饭店，每年给我3%的利息，该不该同意？
- 月息3%合法吗？
- 有哪些银行一年期定期存款利率超过了3%呢？
- 3个点的利息是多少钱怎么算？
微信零钱通上演”熟人杀”，新用户利率4%，老用户才3%，对此现象大家怎么看？
严格意义上说，这并不是熟人杀，而是通过机器人算法对不同用户进行的个性化推荐。微信零钱通根据用户使用微信的习惯，推荐不同的产品给用户。
1.微信零钱通是根据用户习惯采用个性化推荐算法推荐产品。
微信零钱通推荐给用户的产品并不是千篇一律的，而是根据不同的用户习惯推荐不同的产品。对于新用户4%，老用户3%，这是机器推荐算法的一种表现形式。给新用户更高的收益率，目的是吸引并留住他们。
2.挑选货币基金第一选择原则：看最近一年收益率，非七日年化收益率。
微信零钱通有十多只货币基金，大家可以根据自己的偏好选择。由于货币基金非常安全，直接选择收益高的即可。
很多朋友有个误区，认为买七日年化收益率高的划算，其实并不是！
货币基金七日年化收益率是最近七天的收益率，并非过去30天，一年收益率，若购买时间长，并没有很大参考性。应该参考最近一年收益率，更具备说服力。实际上，大多数货币基金一年收益率相差并不大。
对于楼主说的微信零钱通熟人杀，实际上并非真的杀熟人，而是机器个性化推荐算法的体现。未来大家在使用各种APP所看到的内容会因人而异，千人千面。
大南山伯爵，NUS博士后，资深金融科技人士，用专业的知识、大白话的方式为您科普投资理财，让天下没有难懂的金融！欢迎关注、留言交流。
小财不认为微信零钱通会上演“熟人杀”，更加不可能存在“新用户利率4%，老用户利率3%”的情况，如果发生这样的情况，微信零钱通的声誉会下降，丧失了信用，对于零钱通的用户而言，提高约1%的利率并不能实际给用户带来多少利息，所以零钱通完全没有必要这样做。小财可能是因为以下两个原因才会出现了“新用户利率4%，老用户3%”的情况。
一，选择了不同的零钱通货币基金
零钱通里面包含了13个货币基金，比如有华夏财富宝，招商招钱宝等等货币基金，每一种基金的七日年化收益(利率)都是不一样的。
以今天的情况来看，最高利率的基金是富国富钱宝，利率为4.018%，它的利率达到了4%，是今天利率最高的基金。
零钱通里面利率最低是华宝现金宝A，利率是2.849%，还没有达到3%，这样有什么差别呢？零钱通页面显示的收益率是选择的货币基金的收益率，如果你今天选择了富国富钱包，那么这里显示的收益率就是4.018%，如下图所示。
如果你选择了华宝现金宝A，那么它这里显示的利率是2.849%，而不是上面的4.01%了，所以选择的货币基金不同，那么它显示的收益率就是不一样。
另外，小财刚刚又让一个微信账号开通了微信零钱通，小财发现了，新开的零钱通账号只能选择更换一种基金，整个理财通页面只有两个货币基金，如下图所示，时间可以和上图对上。
小财说一说
选择到的零钱通货币基金不一样，那么对应的收益率就是不一样的，小财因为不清楚为什么新用户只能出现两个理财通货币基金，而小财的老号的零钱通里面的货币基金数量是13个，另外新号零钱通里面的货币基金收益率并不是4%，而是3%左右，新开通微信零钱通对应的货币基金应该是随机分配的，然后才可以更换货币基金。
打字不易，更是需要时间来插图，点个赞吧，欢迎关注我，评论说说你的看法吧。
零钱通上演“熟人杀”的的确确有些不地道，作为一直使用零钱通的用户，今天也是第一次知道这件事情。新用户利率4%，老用户才3%，中间差下了1%的利率，20万元每天的差距约为5元钱，这个差别还是挺大的，一碗面就这样被“薅”走了。
一、作为老用户，认为这件事情是老用户在倒贴新用户。
零钱通现在有五款货币基金：易方达易理财、南方现金通E类、嘉实现金添利、工银添益快线货币、汇添富全额宝。五款产品的均年化收益率为3%，没有单一产品有着4%年化收益率，也就是说存在新老用户的区别性待遇。如果存在新用户年化利率为4%的水平，那么就是赤裸裸的老用户倒贴新用户。怎么讲呢？如果没有新用户4%的年化利率，可能零钱通的整体年化利率水平约在3.3%、3.5%水平。但是为了“新户”所以，老用户的年化利率被降低。这就不公平。为什么新用户与老用户有着区别待遇？并且相差的幅度还是1%的幅度，这对于中低风险来讲，幅度已经是很大的差距，不能是为了“揽客户”进而伤害老客户的利益。严重鄙视这种行为，零钱通的这种行为不亚于赤裸裸的从老用户手中“抢钱”。如果维持一个月，20万元的本金，百十元的利息会从老用户手中倒贴给新用户。对于老用户而言，“零钱通”这次做的实在是不地道。
二、站在零钱通方面思考，也是为了更好的“揽资金”。
年底期间本就是各大银行、金融产品“揽资金”的重要时间。所以，零钱通坐拥微信巨量用户的基础上，当然也是要想尽办法“揽资金”。在综合货币基金年化收益率只有3%水平的情况下，为了揽新户，所以区别性对待新老客户，对于新客户进行了年化4%的年化收益率对待你，而老客户还是保持原样。
作者不易，多多点赞，十分感谢！
微信零钱通上演“熟人杀”这是真实的，支付宝中的余额宝和余利宝也是存在这种情况，其实“熟人杀”是一种营销策略，目的就是保老用户拉新用户。
如上图：这是一个新用户的微信零钱通，微信零钱通里面的每只货币基金都是比我的微信零钱通货币利率高，最高的是富国富钱包4.0180%，而我个人的只有3.6020%；最低的是嘉实现金添利和平安日增利货币为2.8760%，同样的货币基金给我这种老用户是2.845%，7日年化收益率有区别；新用户的微信零钱通7日收益率都是比老用户的货币基金利率高，这就是微信零钱通“熟人杀”的真实情况。
至于如何看待微信零钱通上演”熟人杀”，新用户利率4%，老用户才3%这种现象呢？我个人看法就是，其实真正懂的经商头脑的人都是知道，说的好听一点就是营销的策略，提高新用户的7日年化利率来吸引人存微信零钱通，如果连新用户的利率都不高，利率太低的话肯定没有人愿意存微信零钱通的。所以对于这件事属于正常现象，并不是什么怪现象，不单单微信，就是其它网站也是一样的。
对此这种事目的就是为了吸引微信零钱通才出现这种“熟人杀”的现象。
看完点赞，腰缠万贯，感谢阅读与关注。
所谓的熟人杀，其实不只是微信零钱通上转载，其实余额宝上也存在类似的问题。
目前微信零钱通上有13只基金，不同的基金7日年化收益是不一样的，有的高有的低。比如工银添益快线货币目前的7日年化收益达到3.6%，但是华宝现金宝a就只有2.82%的收益。
在这么多货币基金当中，微信不可能全部推其中的一个货币基金，而是会随机分配一个给到用户作为默认的货币基金，这13只基金当中，每只基金被分配到的概率都是差不多。所以就造成了有的人默认的零钱通收益会很低，而有的人默认零钱通的收益就会很高。
比如如果有的用户默认是工银添益快线货币，那7日年化收益就达到3.6%，如果默认是华宝现金宝a就只有2.82%的收益。
而为了吸引更多的新用户使用零钱通，微信确实会通过系统设置的方式，会把那些收益相对比较高的货币基金优先设置为默认基金，这样看起来新用户的7日年化收益就比较高。
至于老用户，因为大部分人都有可能自己手动调整过基金，所以系统一般不会默认，而是会根据大家选择的基金优先呈现给大家。
所以从某种意义上说，微信这种操作只是一种正常的营销手段，并非熟人杀。因为不管是哪个货币基金，它的市场收益都是公开的，微信上是这么多，其他渠道也是这么多。货币基金的7日年化收益，微信不可能作假，因为除了微信零钱通，大家还可以通过其他第三方渠道以及这些货币基金的官网查到该基金的7日年化收益情况。
所以零钱通不可能出现说同一支基金老用户的收益比新用户低的情况。比如你题目说新用户的7日年化收益是4%，而老用户七日年化收益只有百分之3%，我认为这么情况最大的可能性是新用户注册零钱通之后，微信会优先把那些收益高的基金推荐给他们，而老用户3%年化收益的货币基金应该是自己选择的。
再说目前货币基金的收益并非是固定不变的，货币基金不是银行存款，它的年化收益要根据市场的变动而变动，有时候一个月之内货币基金从7日年化6%变到3%都很正常。
所以为了追求更高的收益，大家可以手动选取货币基金。具体方法如下：
第1步进入零钱通页面，点击右上角的三个点，再选择【基金详情】
第2步、在当前基金详情页面点击【更换基金】
不过在这需要提醒下大家，货币基金从大家购买到确认份额再到产生收益，需要三天左右的时间，遇到周末以及节假日这个时间会变得更长，所以大家一定要自己看清楚。
一同学向我借款30万开饭店，每年给我3%的利息，该不该同意？
坚决不该同意！
你同学开饭店，风险太大了，你看这几年疫情，有多少饭店都关了门啊，即是不关门的，人们防疫心里也没有随便去饭店吃饭的，也是门厅冷落，生意萧条，难以盈利的。
我们小区边上就有一个公家的宾馆，闲了好几年了，去年夏天包出去了，承包者要开酒店。从去年夏天就开始装修，地面砖，墙皮全部铲除，换新的。由于楼层高，水泥，沙子，地板砖上运困难，他们使用了吊车，为了装修，吊车就在楼下工作了半月多，不要说其他原材料，只算吊车和司机的费用都得好几万，年前这个酒店就装修好了，外墙全部刷了新的颜色，整个楼上墙楞全部用彩灯点亮，晚上灯火辉煌，人们给他估算，只装修他就得投进100多万，本来想春节开业，可春节时有了疫情，没能开业，没想到今年的疫情零零星星，到处都有，防控疫情到现在不放松。他的酒店到现在都没有开业，承包者投入巨资，却迟迟开不了业，承包者说，他投的钱银行贷的，现在不挣一分钱，银行还长着巨额利息呢，他死的心都有了。
你借给你同学开饭店，遇到这样的情况怎么办，不要说给不了你利息了，恐怕到时候本钱你也要不回来的，你的血汗钱会打水漂的。奉劝你绝不能冒这个险的。
你的30万，存在银行三年的大额存单比他给你的利息还高，还没有风险，你为何要冒风险借给他呢？
你有钱，自己做买卖，都要考察好，不要有风险，要保证你的钱不亏不贬。
别人做买卖是有风险的，你没有责任义务去承担这个风险的，还是劝你不要借给你同学，把钱存大额定期到银行，安安稳稳的拿利息吧！！
不该同意。向你借30万块钱开饭店。投资风险太大了，尤其近两年。挣钱的生意太少了。十多年前舅舅借出去的30万，到现在一分钱都没有要回来。
舅舅借给本家的叔伯弟弟，30万块钱。叔伯弟弟也要开饭店。当初预算35万就够了。想不到饭店的装修。和房租钱就花光了。没有钱买餐具，饭店也开不了业呀。又向其他的几个亲戚借了10万块钱，这个饭店才开业了。自己只出5万。
开了一家烤肉店。刚开始没有客源，不太着急，心想需要养店。过了好长时间，生意也不好。根本就没有几个客人，天天赔钱，很快一年房租到期了，根本都看不到回头钱。没办法了，想转让饭店，根本没有人接手。那么，装修费和一年的房租钱，还有员工的工资。所有投资的钱连本上仓了。这下把大家的钱都赔进去了。
最惨的就是舅舅。不但30万钱也拿不回来。更可笑的是。叔伯弟弟媳妇儿上舅舅家来找后帐。说她根本就不同意他开饭店。是自己老公一意孤行。如果你不借给他30万块钱。也许她老公的饭店就开不起来。也不会把这么多钱都赔上。你说舅舅冤不冤？
当初借给他也没有打欠条，都觉得是亲戚里道的，其他那几个亲戚借的少，可是都让他打了欠条，他把钱都还了，只有舅舅的30万，一分钱都没有还，当初还信誓旦旦的答应给舅舅利息。两口子离婚时，弟媳妇说没有欠条，她不承认有这笔欠款，她不承担债务，房子车子都归她了。
没有欠条，两口子离婚时，另一方不承认欠你钱，就不能执行。现在他是身无分文，你让他用什么还钱，也许这辈子就是死账。
借钱时说的比唱的都好听，等你要钱时，可不是那么回事儿了，多数都要不回来的，你同学看餐饮业挺火的，他完全可以向银行贷款，银行可不讲人情，肯定需要有一定的抵押物才可能借给他，就不用你替他承担这个投资风险了。把你的钱存到银行，大额存款利息比3%还高，还没有风险，多踏实啊！
可不要像我舅舅这样，不但钱要不回来了，还老死不相往来了。所以说投资需谨慎。借钱更需要谨慎。
不能同意，所有的投资都是投机，投机就有风险。
同学向你借30万开饭店，每年给3%的利息一年9000元利息，邮政大额储蓄30万一年6000元利息，利息比在银行存款利息多3000元，但是你承担的风险有多大？
同学开饭店，如果盈利赚钱，他能按时连本带利还给你，如果亏钱了30万本金都还不上甭说利息了，到时候你向他要钱，他死猪不怕开水烫，就是没钱，有的甚至跑了连人都找不到。最后只能通过法院，不知何年何月才能把钱拿到手。
现在欠钱的成了大爷，借钱的反倒成了孙子。还钱关系到一个人的诚信，有借有还，不能贱踏别人的善良。那些一到还钱就百般推脱找各种理由的人，人品有问题不值得交往。
诚信遵守诺言是做人的基本标准，那些按时还钱，主动还钱，信守承诺的人，人品不会差值得交往。
不要借，原因有以下六个:
原因一，30万本金每年3%利息，相当于每年给你9000元，算算30万只给利息需要33年，才能挣够你自己本金30万，相当于你给人家投资了。这还是你同学投资成功遵守信誉的前提下，否则，你会血本无归。
原因二，一旦同学毁约，打官司很麻烦，耗费时间和精力，得不偿失，影响自己正常生活。
原因三，同学一旦还不上你钱，你们会成为仇人，你自己还会郁郁寡欢，心情不好，影响身体健康。
原音四，每年3%的利息，也就是存银行利息高一点点，还得担风险真的不划算。
原因五，自己拿着30万，按照3年存固定期限存款，每年利率基本都是都是3%以上，存银行，基本上没有风险。
原因六，自己拿着30万，买优选基金，长持基本上年回报利率都会超过3%。
所以，不要借钱，免得得不偿失。投资可以去银行贷款，这样子，有压力，有银行催款，你同学自己担风险，他投资会谨慎，也会在压力面前，好好经营，都与你无关。
记住，别人投资，我们不能替别人担风险。这是做人原则。
真实案例，我有个表姐，投资宾馆，借了她弟弟20万元，说是每月还5000元，可是还了10万，宾馆经营困难，无力偿还了，俩人一个心生怨气，一个心生愧疚，都是心情不舒坦。这还好些，最起码是每月还款，而不是只还3%利息，否则，弟弟亏大了哟。
只是个人建议，自己根据情况，自行决断。
建议三思而后行。
你要知道，投资是有风险的，如果你朋友做生意能成功，本息到时能收回来，自然是不错的。如果你不怕朋友到时还不上，我想是可以的。做什么事情向好的看时，也要往坏方向看，像你这种情况，没有人敢向你保证好或不好，因为，这毕竟是你的钱。
月息3%合法吗？
月息3%不合法，属于自然债务区。月息百分之三，则年利率为百分之三十六。借贷双方若约定的利率区间在百分之二十四至百分之三十六之间，则超过百分之二十四的利息部分，属于自然债务。
如果已支付该部分利息，属自愿履行范畴，不能请求返还；如果尚未支付该部分利息，请求借款人支付的，不予支持。
有哪些银行一年期定期存款利率超过了3%呢？
一般情况下，正常1年期的银行定存利率都是在2%之内，能达到3%以上的比较少见，但在资金紧张的时候，也常有一些城商行为了揽储需要而将1年期利率提高至3.5%左右的。
说真的，国内四大行等基本上都是很难突破3%的存款利率。像1年期定期存款利率一般上浮幅度不会超过50%，目前1年期定期存款利率仅为1.75%，就算是上浮50%之后，实际的利率也只有2.625%，距离超过3%尚远呢。
若想超过3%的利率，则意味着需要在基准利率1.75%的基础上上浮71.4%以上，而这样的幅度明显高于银行存款利率自律公约的规定了。因此大银行几乎没有可能达到3%以上，能够给出如此利率的唯有部分城商行或者信用社。
下图为部分城商行的存款利率:
由以上利率表来看，目前1年期定期存款利率能够超过3%以上的基本上也就20家左右的银行，而且大都是一些城市商业银行。其实，相对来说银行理财产品的收益率都普遍高于5%以上，要比存入银行定期更加收益大。
央行公布的定期一年存款利率为1.5%，银行执行利率需要在这个基准利率基础上浮2倍才能达到3%的年利率，这样的上浮比例实在惊人，不是一般银行能够做到的。目前为止，据了解大约有三十家银行的定期一年可以达到3%，百分之九十九的银行都在2%左右。
决定一个银行执行利率的因素有许多。一是银行运营成本情况，网点越多经营成本相应增加，利率上浮相对困难，只有成本消耗比较小的银行才有能力大幅度上浮利率；二是利润情况，银行的盈利能力强弱也会影响到利率的制定，只有有利可图，利率的执行在每年盈利计划目标内就可以接受；三是存款战略，大银行资本雄厚，客户资源比较固定，不需要再以利率高低吸引客户，中小银行则不同。
诸多因素决定了国有银行不可能在执行利率方面有太大的变动，四大银行官方网站给出的利率就是基准利率，真正具体到地市的国有银行，利率略有上浮，动作不会太明显。诸如我们当地的工商银行定期一年利率为1.82%，农业银行定期一年利率为1.81%，中国银行定期一年利率为1.793%，建设银行定期一年利率为1.805%，四个银行差距不大。
只有地方银行而且是经营效益和资产规模非常理想的银行才可以有能力把定期一年利率提高到3%以上。据不完全统计，达到3%的银行有30余家，主要集中在城市商业银行、农村商业银行、民营银行三种地方银行上面，这些银行拉客户抓存款应该是高利率的最大因素。
如上图中所示，昆仑银行、辽阳银行、揭阳农村商业银行、无锡农村商业银行、温州银行、内蒙古银行、乌鲁木齐市商业银行、苏州银行八家定期一年利率在3.3%，另外还有南充商业银行、广西北部湾银行等二十多家也达到3%以上的利率。这些银行定期一年利息已经超过了余额宝年化收益率，但是流动性不足，这些银行定期一年存款和理财产品相比收益略低。
绝大部分银行的1年期定期存款利率都达不到3%，即使是大额存单也达不到，数据显示，2019年1月全国各大银行1年期存款平均利率是1.99%，1年期大额存单平均利率是2.26%。
不过有两类银行的1年期定期存款利率有可能超过3%，一是农信社，二是民营银行。
我查阅了部分农信社的整存整取利率，发现山东省农信社1年期存款利率为3.3%，是我目前为止看到利率最高的，云南省农信社1年期存款利率为3%，也非常高。
其它银行或农信社基本没看到1年期利率在3%以上的，大家也可以去考察一下当地的农信社，看看1年期存款利率是多少，即使达不到3%，也要比大银行的利率要高很多。
民营银行的整存整取利率1年期也很难达到3%以上，但是民营银行推出了很多“创新型现金管理类产品”，利率非常高，活期利率在4%左右，定期产品期限在1个月-1年之间，利率在4%-5%之间。
我举几个例子。
1、亿联银行的亿联智存，360天利率是4.96%，188天利率是4.65%；
2、振兴银行的振兴存，1年期利率是4.869%，120天利率是4.689%；
3、众邦银行的众邦宝，60天利率是4.6%，30天利率是4.5%；
4、蓝海银行的蓝宝宝，360天利率是4.9%，180天利率是4.6%。
期限都是在1年以内，利率基本在4.5%以上，远超出3%。
那么储户这里要问了：为什么民营银行的存款利率会这么高？民营银行安全吗？这些产品安全吗？
民营银行存款利率高主要有两方面的原因：一是没有实体网点，且成立不久，市场认可度不高，所以只能靠高息来揽储；二是民营银行贷款利率高，网点和人工成本可以省掉很多，这也可以支撑他们发行高利率的存款产品。
这些创新型现金管理类产品的底层资产是3年期或5年期定期存款，基本上都是5年期的，如果你持有到期利率会更高，能达到5%以上，如果提前支取，相当于把存款收益权转让给第三方金融机构，所以才能到期限短、利率高，也受《存款保险条例》保护。
总体来看还是很安全的，民营银行也是银行，民营银行的存款也是存款，即使倒闭了，还可以从存款保险基金中赔偿储户。
3个点的利息是多少钱怎么算？
计算公式是：本金×利率×期限＝利息。
假设三年的存款利率为3%，本金10000块，那么三年的利息就是：10000x3%x3=900元。（只是单利计算情况下的最合理的收益，具体的期限和收益还需以银行的计算为准。）
目前为止央行的基准利率为：活期存款0.35%；整存整取一年1.50%；二年2.10%；三年2.750%；零存整取、整存零取、存本取息一年1.10%；三年1.30%。